Удаленное управление счетом, если исходить из технологии связи, может осуществляться тремя способами.


Первый — наименее продвинутый, а потому ставший уже традиционным (на Западе) — по телефону с использованием голосовых меню (нечто вроде «…нажмите «1» для подтверждения действия, «2» — для отмены…»). В наших широтах управление с помощью телефонного меню распространено мало, так как еще до появления нужды в нем стали доступны более удобные и совершенные возможности; да и отсутствие тонового набора не способствует его распространению. Такими методами пользуются, в основном, не банки, а сотовые операторы.


Если в развитых странах к традиционным методам можно отнести телефонный банкинг, то в нашей стране многие уже привыкли к системе «клиент-банк», которая использует для связи прямое модемное соединение. При этом, в отличие от телефонных сетей, обеспечиваются необходимые средства защиты и подтверждения транзакций, основанные на криптографии. В этом случае интернет служит лишь средством для обмена указаниями и отчетами между клиентом и обслуживающим его банком. Непосредственно перевод денег осуществляется по закрытым банковским сетям. Система «клиент-банк» достаточно удобна, однако обладает некоторыми недостатками: необходимо специальное программное обеспечение (с банком можно связаться только с того компьютера, где установлено такое ПО), также возможны отказы в обслуживании, когда с банком пытается связаться несколько клиентов по одному каналу, да и скорость осуществления платежей невысока.


Можно сказать, что такая система более удобна для предприятий (расчеты ведутся со стационарного компьютера, сроки осуществления платежей некритичны), чем для физических лиц, которым необходимы небольшие мгновенные дешевые платежи из места совершения покупки.


Следующим (и последним на сегодняшний день) шагом в развитии удаленного банкинга стал интернет-банкинг.

 

Благодаря системам удаленного банкинга появилась новая разновидность банков — виртуальные 

 

В последнее время некоторые украинские банки стали предлагать свои системы интернет-банкинга.


В частности, «Приватбанк» внедрил систему «Приват 24», которую в настоящее время активно продвигает. В связи с внедрением системы «в массы», банк до 01.06.2002 г. не взимает плату за саму услугу удаленного доступа и в некотором смысле «спонсирует» пользователей, создав специальные бесплатные региональные модемные пулы, через которые можно связаться с банком.


В целях безопасности в системе предусмотрены два пароля, один из которых используется для входа в систему и просмотра выписок по счетам, а другой санкционирует создание платежей. Для шифрования передаваемых данных, система использует протокол SSL, обеспечивающий защищенные соединения между веб-сервером и браузером клиента. Из всех возможностей протокола SSL используется шифрование канала и аутентификация сервера.


Данный протокол поддерживается любым современным браузером. Однако следует учесть, что в стандартных экспортных поставках Internet Explorer и Netscape Navigator криптосистема ослаблена со 128 до 40 бит, что делает ее неустойчивой к попыткам взлома. Кроме того, потенциальной опасностью является использование для связи с банком чужого компьютера. Если при этом на нем будет установлен, скажем, клавиатурный шпион или браузер будет настроен неправильно, злоумышленник может получить доступ к паролям и, соответственно, к счету. Такая же опасность существует и при работе со своего компьютера, в случае если в систему попадет троянская программа.


Именно поэтому в системе «Приват 24» установлены дополнительные меры безопасности в виде ограничений на сумму операций в течение дня и в течение месяца.


По понятным причинам для работы с зарубежными банками удаленный банкинг просто незаменим, поэтому ведущие банки как дальнего, так и ближнего зарубежья имеют подобные системы.


Благодаря системам удаленного банкинга появилась новая разновидность банков — виртуальные. Виртуальный банк являет собой сервер, ведущий счета клиентов и выполняющий их указания, передаваемые через интернет. Ярким примером такого банка является IMTB (International Metal Trading Bank), который лежит в основе системы WebMoney. Достоинствами виртуальных банков является удобство и скорость работы, полная анонимность, недостатками — отсутствие каких-либо гарантий, высокая вероятность мошенничества со стороны владельцев банка, спорный правовой статус виртуальных банков.


При работе с виртуальными банками следует также помнить об ограничениях, накладываемых законодательством Украины (речь о них пойдет ниже).
В целом, достоинства и недостатки дебитных систем такие же, как и у расчетов с помощью банков (с поправкой на оперативность передачи распоряжений через интернет и автоматизацию платежей): высокая надежность сопровождается высокой стоимостью транзакций.

 

Системы WebMoney и PayCash


На сегодняшний день в мире существует достаточно много платежных систем, которые позиционируются как системы цифровой наличности. Наиболее известными являются eCash, DigiCash, Mondex. В русскоязычном интернете существует две таких системы: WebMoney и PayCash. (За время, прошедшее со дня написания статьи, в Рунете появилась еще одна система цифровой наличности — Яндекс.Деньги).


Стоит сразу оговориться, что WebMoney можно считать системой цифровой наличности лишь с некоторой долей вероятности, поскольку полной информации о принципе действия системы не предоставляется. Вполне возможно, что WebMoney представляет собой некую разновидность дебитной системы, а не чистую систему цифровой наличности. Тем не менее, благодаря достаточно большой распространенности бренд WebMoney стал синонимом платежных систем в интернете вообще и систем электронной наличности в частности.


Для работы с системой WebMoney требуется немного — установить программное обеспечение WebMoney Keeper, которое занимается ведением электронного кошелька, с его помощью зарегистрироваться в системе и — более сложный по сравнению с предыдущими шаг — ввести в нее деньги.


В системе WebMoney есть два типа денег: виртуальные рубли (WM-R) и виртуальные доллары (WM-Z). Они имеют различный правовой режим (об этом ниже).

 

Вполне возможно, что WebMoney представляет собой некую разновидность дебитной системы, а не чистую систему цифровой наличности 

 

Ввести деньги можно с помощью банковского перевода, по почте, с помощью специальной скретч-карты, путем обмена денег в специальных обменных пунктах (вносите наличность бумажную — зачисляют наличность цифровую). Вывести деньги можно примерно такими же способами (за исключением скретч-карты, конечно), плюс WM-Z можно вывести через Western Union. При вводе денег взимается комиссия (банка либо другого агента, через которого осуществляется ввод денег). Комиссия WebMoney при вводе денег не взимается. При осуществлении перевода денег внутри системы WebMoney взимает 0,8 % от суммы каждой транзакции, но не менее 0,01 WM. При выводе денег комиссия складывается из 0,8 % WebMoney и комиссии агента.


Возможность ввода денег через кредитную карту отсутствует. Некоторое время назад такой сервис существовал, однако от него достаточно быстро отказались, так как, ввиду больших возможностей для мошенничества с пластиковыми картами и анонимности WebMoney, он открывал широкие горизонты для воровства. В настоящее время работа с кредитными картами возможна вновь, однако допускается лишь перевод денег на карту; кроме того, карта должна быть выдана банком-партнером, плюс номер карты закрепляется за идентификатором кошелька.


Система WebMoney обеспечивает своим клиентам анонимность. Достигается это за счет того, что при установке программного обеспечения для успешного подключения к системе нового клиента от него не требуется предоставления достоверных данных о своей личности (да и как эти данные проверить через интернет?).


Единственным идентификатором анонимного участника системы является номер его кошелька. Однако возможности анонимного участника системы достаточно ограничены. Так, он не может быть кредитован системой. Кроме того, аттестованный участник системы может не захотеть вступать во взаимоотношения с неизвестным ему лицом.


Кроме того, для аттестованного участника появляется возможность восстановить свои деньги в случае утери паролей, ключей или в результате уничтожения кошелька. В этом случае для восстановления контроля над кошельком достаточно лишь предъявить паспорт. Это еще раз косвенно указывает, что WebMoney не является системой цифровой наличности в чистом виде, т. к. в противном случае уничтожение кошелька означало бы потерю всех содержавшихся в нем денег.


Таким образом, участнику предлагается выбирать между анонимностью и более широкими возможностями.


Процедура «потери анонимности» не так проста. Проблема состоит в том, что данные о личности недостаточно просто передать, необходимо также обеспечить их достоверность. Достоверность обеспечивается нехитрым «офлайновым» способом — аттестацией участника. Существует два вида аттестатов — аттестат доверия и персональный. Первый из них получить очень легко — достаточно просто направить в аттестационный центр по факсу ксерокопию паспорта. Однако и практического значения этот аттестат не имеет.


Персональная же аттестация предполагает, что участник лично предъявит документы, идентифицирующие его личность, что позволит однозначно связать определенный номер кошелька с его владельцем. Аттестация стоит, хоть и небольших, но денег — 5-7 WM.


Итак, анонимность — «нормальное» для участника системы WebMoney состояние, не требующее от того никаких усилий. В то время как для аттестации пользователю придется уделить некоторое количество времени (иногда достаточно значительное, если он находится географически далеко от ближайшего аттестационного центра).
Однако эта анонимность достаточно зыбкая. Дело в том, что системе достаточно легко отследить IP-адрес кошелька и связать с ним осуществленные пользователем операции. Это обусловлено тем, что в WebMoney отсутствуют специальные механизмы обеспечения приватности и анонимности. Наоборот, идеология построения этой системы предполагает достаточно тесное взаимодействие ее участников и доверие одного участника к другому. Например, в Украине ввод и вывод денег осуществляются через физических лиц, являющихся аттестованными участниками системы. Подробности об участнике системы, через которого осуществляется работа WebMoney в Украине, можно узнать на сайте webmoney.com.ua.

 

Анонимность — «нормальное» для участника системы WebMoney состояние, не требующее от того никаких усилий 

 

Такая же ситуация и в других регионах, где нет развитой инфраструктуры системы (практически везде, кроме центра России и Вильнюса).


Разумеется, ни о каком доверии не может идти речи, если участникам не известны настоящие личности друг друга.


Тесное взаимодействие участников системы обуславливает наличие в ней специальных механизмов разрешения конфликтов, предотвращения мошенничества. Этим занимается WM-арбитраж, который рассматривает все подобные случаи по заявлению пострадавшей стороны. При этом за рассмотрение жалобы или заявления взимается плата (7 WM).


С точки зрения законодательства система WebMoney выглядит следующим образом. Введение WM-R в систему оформляется как покупка некоторого количества векселей некоммерческой организации «ВМ-Центр» номиналом в 1 рубль. Держателем этих векселей является ОАО «Гарантийное агентство». Векселя существуют в документарном (т. е. бумажном) виде, однако «на руки» владельцу их, естественно, не выдают — просто, вводя деньги в систему, клиент не только принимает соглашение о покупке векселей, но и автоматически передает купленные векселя ОАО «Гарантийное агентство» на хранение. Указанные векселя являются бланковыми (на предъявителя), поэтому векселя разных владельцев могут смешиваться друг с другом. Таким образом, все операции с WM-R проводятся в бухгалтерском учете как операции с векселями и наличностью. И в Украине, и России (чьим резидентами являются некоммерческая организация «ВМ-Центр» (векселедатель) и ОАО «Гарантийное агентство» (векселедержатель/хранитель векселей)) действует с небольшими вариациями одно и то же вексельное законодательство, которое основывается на Единообразном вексельном законе, введенном Женевской конвенцией 1930 года. Поэтому особых проблем с точки зрения украинского законодательства такая схема работы не создает.


В работы с WM-Z (виртуальные доллары) таких ухищрений не требуется. Клиент просто принимает публичную оферту (предложение) Hindmarsh Finance Inc. о пополнении предоставленного ему Z-счета, переводя деньги. Более подробно о системе WebMoney можно узнать на сайте webmoney.ru.


Основным конкурентом WebMoney является система PayCash.
Эта система является совместным проектом российского банка «Таврический» и группы компаний «Алкор». PayCash — это не разновидность дебетовой схемы, а «честные» цифровые наличные, основанные на технологии слепой подписи, предложенной известным криптографом Дэвидом Чомом.


Суть метода слепой подписи состоит в том, что банк, эмитируя цифровые купюры, подписывает их «вслепую», точно зная лишь «номинал» купюры, но не зная ее идентификационного номера, который генерируется на компьютере клиента и известен только последнему. Таким образом, банк не имеет информации о том, кому именно была выдана конкретная купюра.


Затем клиент, покупая какой-либо товар, передает купюру продавцу товара. Тот обращается к эмитенту, предъявляя купюру, которая была ему передана в качестве оплаты за товар. Эмитент проверяет, не была ли использована данная купюра ранее. Если это так, то купюра «бракуется», о чем сообщается продавцу, в результате чего торговая операция не осуществляется.


Разумеется, для того чтобы определять актуальность купюр (или, как их называют в системе PayCash, монет), необходим достаточно большой список использованных купюр. Причем время просмотра (и, соответственно, авторизации платежа) в таком случае логарифмически возрастает с ростом списка. Данная проблема решается просто — поскольку PayCash является онлайновой системой цифровой наличности, что предполагает «присутствие» банка при процедуре платежа, срок действия купюры ограничен.


Себестоимость транзакции в системе PayCash настолько низка, что позволяет безубыточно для системы проводить микроплатежи размером до 0,001 гривни. Сама транзакция занимает доли секунды. При этом PayCash взимает комиссию в размере 1% от сумы платежа.


Как видно из предыдущего описания, в системе присутствуют три вида участников: банки-эмитенты, покупатели, продавцы. Несмотря на то что родоначальником PayCash был один банк, система способна поддерживать неограниченное количество банков-эмитентов.


В настоящее время в Украине систему PayCash поддерживает два банка: УкрЭкомбанк и Демобанк. УкрЭкомбанк эмитирует цифровые гривни, а Демобанк — «учебные» валюты: гривеньки, рублики, йенки, долларики и проч. Эти демо-деньги, предназначенные лишь для обучения, позволяют пользователю освоиться с системой, не рискуя реальными деньгами. Исключение составляют гривеньки — они раздаются во время рекламных акций в системе и на них можно приобрести реальные товары.


УкрЭкомбанк является виртуальным банком, офлайновым же партнером системы «Paycash-Украина» является банк «Надра», через который можно легко ввести и вывести деньги.


Помимо России и Украины, отделения PayCash существуют также в США (где PayCash имеет надлежащую патентную защиту) и Латвии. Благодаря чему в рамках системы без проблем можно осуществлять платежи резидентам этих стран с автоматической конвертацией в цифровые рубли, доллары и латы.

 

PayCash — это не разновидность дебетовой схемы, а «честные» цифровые наличные, основанные на технологии слепой подписи 

 

Покупатели — это индивидуальные пользователи системы, в распоряжении которых находится подключенный к интернету компьютер с установленным на нем «электронным кошельком» — специальным программным обеспечением, которое осуществляет хранение «цифровых купюр» и проведение транзакций. ПО «электронного кошелька» бесплатно и может быть скачано с сервера.


ПО «кошелька» может работать и через прокси-сервер, необходимо лишь специально настроить его, что не сложнее аналогичной процедуры для браузера.


Поскольку проследить принадлежность конкретной купюры конкретному пользователю система не может, уничтожение пользователем «кошелька» с цифровой наличностью приведет к полной и невосстановимой потере денег. Именно поэтому разработчики системы советуют делать резервные копии кошелька. При этом необходимо иметь в виду, что при получении продавцом купюры она немедленно верифицируется им у банка-эмитента. В случае если эта купюра использована повторно, она просто отвергается и транзакция не считается совершенной. Поэтому попытки расплатиться уже использованными купюрами из сохраненной ранее резервной копии кошелька приведут лишь к исчезновению этих купюр.


Способы введения денег в систему PayCash аналогичны существующим в системе WebMoney. Это перевод с банковского счета, почтовый перевод, перевод через Western Union, MoneyGram. Сравнительно недавно обе рассматриваемые системы (Paycash и WebMoney) предложили клиентам новый способ введения денег — скретч-карты, аналогичные карточкам предоплаченных сервисов мобильной связи. Основным их преимуществом является простота и гибкость использования — пользователь может ввести деньги на тот кошелек и в тот момент, когда это наиболее удобно для него.


Вывод денег осуществляется аналогично WebMoney: для юридических лиц — перевод на расчетный счет или выдача наличности; для физических — почтовый перевод, перевод через Western Union. Во всех случаях комиссия за ввод-вывод денег складывается лишь из комиссии агента — PayCash не взимает за это плату.
Система PayCash обеспечивает не только перевод цифровых наличных от покупателя продавцу, но и электронное оформление сделки, полностью соответствующее украинскому законодательству (в частности, Гражданскому кодексу, Закону «О платежных системах и переводе денег в Украине», положениям, регулирующим заказ товаров по почте и телефону). При этом, как ни странно, обеспечивается действительная анонимность покупателя, как в случае с обычной наличностью. В то же время хитроумная математика, заложенная в PayCash, позволяет идентифицировать «цифровую личность» (реальную личность идентифицировать нельзя, поскольку в PayCash нет аттестации) клиента, если он попытается смошенничать и дважды воспользоваться для платежа одной и той же купюрой.


PayCash предлагает услуги по построению интернет-магазина. Стоит отметить, что программное обеспечение PayCash (как и WebMoney) пока существует лишь для Windows, что, учитывая популярность Linux и Apache на бескрайних просторах бывшего СССР, значительно затрудняет внедрение фронт-офисов этих платежных систем.

 

Сравнивая системы WebMoney и PayCash, можно выделить следующие моменты.
Обе системы имеют заслуженно хорошую репутацию, сформировавшиеся клиентские группы и действуют уже достаточно длительное время. Они обеспечивают необходимый уровень защиты от злоумышленников.


Обе системы популярны и широко поддерживаются онлайновыми торговцами. Однако есть и существенные различия.


PayCash более открыта для пользователя и более, если так можно сказать, институциональна — т. е. основывается не на физических лицах, а на широко известных и имеющих солидную репутацию банках и предприятиях.


В противоположность ей ввод-вывод денег в системе WebMoney, например, зачастую осуществляется через физические лица, которым приходится просто доверять.


Далее — у системы WebMoney нет доступных широкой публике описаний метода работы системы. Сообщается лишь, что она построена на алгоритме, эквивалентном RSA с длиной ключа 1024 бит. Поскольку алгоритм RSA позволяет реализовать не только электронную подпись, но и асимметричное шифрование, система WebMoney позволяет участникам обмениваться шифрованными сообщениями.


На сайте системы нет доступных описаний системы защиты от злоумышленников, системы предотвращения возможного мошенничества со стороны участников или самого эмитента. Возможно, это объясняется тем, что такие материалы трудно понимаемы широкой публикой, а потому малоинтересны для нее. Но в криптографической среде подобная закрытость и нежелание разглашать используемые методы обычно рассматривается как признак ненадежности продукта.
В этом смысле система PayCash является полной противоположностью WebMoney. Используемые в ней методы были запатентованы в России и США, алгоритмы прошли независимую оценку у одного из ведущих криптографов мира — Брюса Шайера, о чем с гордостью сообщается на сайте paycash.ru. Материалы о принципе действия системы выложены там же.

 

Система PayCash обеспечивает не только перевод цифровых наличных от покупателя продавцу, но и электронное оформление сделки, полностью соответствующее украинскому законодательству 

 

Документация по системе PayCash выглядит более полной и развернутой, а взаимодействие с пользователями — более открытым. В то же время есть и некоторые недоработки. Например, лично у автора статьи установка кошелька и настройка его для работы с Демобанком вызвала определенные проблемы, которые пришлось решать, вручную копаясь в конфигурационных файлах системы. Тем не менее, «уровень сервиса» и удобство работы вполне приемлемы.


И наконец, вопрос огромной важности — количество магазинов, которые работают с системами. На сегодняшний день количество интернет-ресурсов, работающих с каждой из систем, исчисляется сотнями. А такие крупные магазины, как bolero.ru,
co@libri.ru поддерживают и WebMoney, и PayCash. Самый, впрочем, известный российский интернет-магазин, ozon.ru, поддерживает лишь PayCash. Таким образом, с точки зрения охвата продавцов обе системы находятся на сопоставимом уровне.


De Jure, или Почему украинцам ни в коем случае нельзя платить через интернет


Пользуясь платежными системами в интернете, следует помнить еще об одной особенности украинского законодательства — государство неустанно следит, как бы гражданам не стало жить лучше и удобнее.


Подводным камнем, о котором пойдет речь, является ст. 209 Уголовного кодекса Украины — «Незаконное открытие или использование за пределами Украины валютных счетов».


Согласно этой статье, объективной стороной (совершаемыми действиями) являются:

  • Открытие физическим или юридическим лицом счета в банке-нерезиденте с нарушением установленного законом порядка (т. е., без разрешения НБУ).
  • Проведение операций с таким счетом.

Все известные на сегодняшний день системы цифровой наличности предполагают открытие пользователю счета в банке-эмитенте либо, если эмитент виртуален и не имеет банковской лицензии, в обслуживающем его «офлайновом» банке.


Становясь участником такой системы, лицо автоматически получает в свое распоряжение счет. Разумеется, получить в соответствии с требованиями законодательства разрешение на открытие такого счета — задача практически невыполнимая (во всяком случае, пока).


Поэтому, скажем, участник системы WebMoney, которому открывается счет в банке IMTB, зарегистрированном в республике Черногория, сразу становится преступником.
Именно по указанной причине на сегодняшний день использование практически любой системы цифровой наличности, кроме «PayCash-Украина» (эти система работает с банками-резидентами), потенциально небезопасно для гражданина Украины. То же самое можно сказать об открытии счета в любой виртуальной системе — они регистрируются, чаще всего, в офшорных зонах.


Санкция, предусматриваемая УК за незаконное открытие валютного счета,— штраф от пятисот до тысячи необлагаемых минимумов (от 8500 до 17000 гривень), или исправительные работы на срок до двух лет, или ограничение свободы на срок от двух до четырех лет с конфискацией ценностей, находящихся на счету.


Пока правоохранительные органы практически не интересуются участниками платежных систем (в основном, благодаря тому что уровень подготовки этих органов не позволяет ладно кроить и шить дела о «преступлениях» в интернете). Однако ясно, что, как только этот кусок достигнет лакомых размеров и станет более или менее ясно, как к нему подступиться, работники налоговой милиции (а именно к их ведению Уголовно-процессуальный кодекс относит расследование подобных преступлений) не упустят такой возможности. Поэтому не стоит уповать на «анонимность» интернета — заранее готовьтесь к худшему.


Возвращаясь к вопросу об анонимности, необходимо сделать следующее замечание. Анонимность цифровой наличности (там, где она действительно обеспечивается) — прекрасный способ ухода от налогообложения. Вполне возможно, что, когда использование платежных систем достигнет ощутимых размеров, законодатель попытается эту дыру закрыть. Учитывая, что нынешний уровень законодательной техники явно недостаточен для эффективного регулирования взаимоотношений в интернете, такая попытка может привести к невозможности функционирования электронной наличности вообще.

 

***

Если смотреть на современное состояние платежных систем в интернете «с высоты птичьего полета», можно заметить следующее.


Традиционным (а значит преобладающим) способом платежей остаются системы, основанные на пластиковых картах. Дополнительные шансы на долгую жизнь таким системам дает поддержка со стороны гигантов онлайнового и офлайнового бизнеса — VISA, Microsoft, MasterCard, IBM.


В нашей стране карточные системы расчетов, несомненно, будут продвигаться местным гигантом — НБУ. Скромность сегодняшних пилотных проектов не должна обманывать — системы, основанные на кредитных картах, значительно более удобны для всяческих контролирующих органов, начиная с самого НБУ и ГНИ и заканчивая СБУ. Поэтому в соревновании между цифровой наличностью и «карточной» системой НСМЭП последняя получит серьезную поддержку со стороны государства. И именно антиконкурентные меры государства, скорее всего, позволят этой системе занять лидирующие позиции на рынке.


В то же время, ввиду подробно рассмотренных уже органических недостатков, ни НСМЭП, ни VISA, ни какая-либо другая система, основанная на кредитных картах, не смогут занять определенные ниши в интернет. Такой нишей, например, являются микроплатежи. Микроплатежи — это мощное средство увеличения продаж для многих видов сетевого бизнеса. Преимущество микроплатежей состоит в том, что, когда речь идет об очень маленьких суммах (1-2 цента и меньше), покупатель значительно меньше колеблется в момент покупки и, соответственно, чаще покупает.
Микроплатежи открывают огромные возможности для владельцев сайтов, которые раньше не могли вести речь о продаже контента. Однако, получив возможность взимать всего лишь по несколько центов, скажем, за каждое посещение, владельцы популярных сайтов (хотя бы 5-6 тысяч посещений в день) обеспечат себе стабильный заработок в несколько тысяч долларов в месяц.


Разумеется, хотя такая техническая возможность существует уже давно, пока мало кто ею пользуется — цифровая наличность все еще слабо распространена (да и кризис дает о себе знать) и введение сейчас оплаты за посещение какого-либо популярного ресурса резко сократит его посещаемость.


Для того чтобы микроплатежи за контент стали нормой, необходимо, чтобы цифровой наличностью начала пользоваться значительная часть интернет-аудитории. А это, в свою очередь, стимулируется платностью ресурсов. Хочется надеяться, что этот заколдованный круг все же когда-нибудь «расколдуется». В частности, широко распространенным способом «приучения» посетителей к платности контента является отключение за плату этой отвратительной, навязчивой и раздражающей рекламы.

 

…на сегодняшний день использование практически любой системы цифровой наличности, кроме «PayCash-Украина» потенциально небезопасно для гражданина Украины 

 

В области бизнеса (как для юридических, так и для физических лиц — субъектов предпринимательской деятельности), безусловно, преобладают (и еще долгое время будут преобладать, несмотря на расширяющуюся сферу цифровой наличности) системы интернет-банкинга.


Итак, сформулируем требования к идеальной платежной системе.
Система должна:

  1. Защищать банк-эмитент, продавца и покупателя от возможного мошенничества со стороны друг друга или третьих лиц.
  2. Быть простой в использовании как для покупателей, так и для продавцов, не требовать от них слишком больших затрат времени и денег для установки и настройки программного обеспечения. Система также не должна быть чересчур сложной в использовании.
  3. Обеспечивать высокую скорость осуществления платежей — секунды или, в крайнем случае, минуты.
  4. Хорошо вписываться в действующее законодательство.
  5. Обеспечивать требуемые торговым законодательством доказательства совершения сделки, ее характера и суммы для возможного судебного разбирательства.
  6. Учитывая требования п. 4 и п. 5, по возможности обеспечивать анонимность клиента и невозможность сбора информации о нем — как работниками обслуживающего банка, так и продавцами и третьими лицами.
  7. Обеспечивать низкую себестоимость транзакций и возможность совершения микроплатежей.
  8. Обеспечивать быстрый, удобный и дешевый ввод/вывод денег в систему и из системы.
  9. Иметь достаточное количество участников (особенно продавцов).
  10. Иметь максимально четкое и прозрачное описание, доступное широкой публике.

На данный момент наиболее полно отвечает всем перечисленным требованиям система «PayCash-Украина». Однако из этого не следует, что она превосходит все другие системы абсолютно во всем. Самым «больным» ее местом является сравнительно небольшое (по сравнению с мировыми лидерами, конечно) количество продавцов, поддерживающих систему, и небольшое количество участников — словом, инфраструктура электронной наличности недостаточно развита. Кроме того, ниша PayCash — потребительские расчеты в интернете — в связи с незначительностью интернет-аудитории в Украине пока что достаточно узка.


Именно поэтому пластиковые карточки и удаленный банкинг не собираются сдавать свои позиции, и выбор платежной системы зависит, прежде всего, от нужд и предпочтений клиента. Кроме того, никто не может помешать воспользоваться одновременно несколькими системами.

 

Системы электронной наличности


В этих системах метафора электронного документа, обычная для современных IT-приложений, органически превращается в метафору цифровой купюры. И если в обычных бумажных деньгах в качестве средств защиты используются водяные знаки, специальные рисунки и изменение микроструктуры бумаги, то электронные деньги защищаются от подделки цифровой подписью.


Существуют две схемы цифровой наличности — онлайновая и офлайновая.


Онлайновая форма предполагает, что при осуществлении платежа «присутствует» банк-эмитент, которому покупатель немедленно передает купюру для проверки ее подлинности и актуальности.


Офлайновая форма не требует от получателя платежа немедленной проверки купюр в банке — он может производить такую операцию для множества купюр, скажем, один раз в день.


Реально работающие на сегодняшний день системы электронной наличности являются онлайновыми. Офлайновые системы намного сложнее и ненадежнее, поэтому к тому моменту, когда их доведут до ума, все ниши будут плотно заняты онлайновой цифровой наличностью.


Впрочем, несмотря на удобство, надежность и дешевизну цифровых наличных на персональных компьютерах, у них есть существенный недостаток — персональный компьютер невозможно использовать при реальном, а не виртуальном, походе за товарами и услугами. Носить с собой ноутбук или даже КПК с цифровой наличностью достаточно неудобно, да и продавцам не так легко принять такой способ платежа. Значительно более естественным в повседневной жизни является использование цифровой наличности на смарт-картах. Смарт-карта — это микрокомпьютер, в памяти которого содержатся как сами цифровые купюры, так и криптоалгоритмы, обеспечивающие их использование. Дело в том, что электронные купюры хранятся в карточке в таком виде, что их использование невозможно без знания индивидуального секретного кода владельца карточки. Разумеется, использование такой формы цифровой наличности невозможно без развитой инфраструктуры специальных терминалов, которые позволяли бы проводить операции с такими карточками.


В принципе, на сегодняшний день смарт-карты уже достаточно широко используются (в основном, как дебетовые или кредитные карты). При этом вместо непосредственно наличных дебетовые смарт-карты содержат информацию об остатке на счете, данные о пользователе и другую информацию, необходимую для проведения расчетов.
Дебетовые карты, как и любые другие системы на смарт-картах, предполагающие надежность оборудования и основанные на «доверии» нему, имели бы большие перспективы, если бы в последнее время не были разработаны методики, позволяющие успешно взламывать смарт-карточки и подделывать информацию в них. Поэтому будущее смарт-карт пока под вопросом.

2004.04.15
19.03.2009
В IV квартале 2008 г. украинский рынок серверов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сократился в денежном выражении на 34% – до $30 млн (в ценах для конечных пользователей), а за весь календарный год – более чем на 5%, до 132 млн долл.


12.03.2009
4 марта в Киеве компания Telco провела конференцию "Инновационные телекоммуникации", посвященную новым эффективным телекоммуникационным технологиям для решения задач современного бизнеса.


05.03.2009
25 февраля в Киеве компания IBM, при информационной поддержке "1С" и Canonical, провела конференцию "Как сохранить деньги в условиях кризиса?"


26.02.2009
18-19 февраля в Киеве прошел юбилейный съезд ИТ-директоров Украины. Участниками данного мероприятия стали ИТ-директора, ИТ-менеджеры, поставщики ИТ-решений из Киева, Николаева, Днепропетровска, Чернигова и других городов Украины...


19.02.2009
10 февраля в Киеве состоялась пресс-конференция, посвященная итогам деятельности компании "DiaWest – Комп’ютерний світ" в 2008 году.


12.02.2009
С 5 февраля 2009 г. в Киеве начали работу учебные курсы по использованию услуг "электронного предприятия/ учреждения" на базе сети информационно-маркетинговых центров (ИМЦ).


04.02.2009
29 января 2009 года в редакции еженедельника "Computer World/Украина" состоялось награждение победителей акции "Оформи подписку – получи приз!".


29.01.2009
22 января в Киеве компания "МУК" и представительство компании Cisco в Украине провели семинар для партнеров "Обзор продуктов и решений Cisco Small Business"

 

 
 
Copyright © 1997-2008 ИД "Комиздат".